La forma en que los negocios peruanos cobran a sus clientes cambió de manera profunda: del efectivo y los formularios de papel se pasó a los POS electrónicos y, cada vez más, a la pantalla del celular.
Durante mucho tiempo, comprar un televisor, un videojuego o el pan de la bodega se pagaba casi siempre en efectivo. Las tarjetas de crédito aún no eran de uso masivo y los comercios no tenían los dispositivos que hoy acompañan a cualquier caja.
Antes de los POS electrónicos, los establecimientos usaban máquinas manuales que registraban los datos de la tarjeta en formularios de papel. Daniel Chicoma, especialista en e-commerce, describe esas operaciones como una especie de copia de la tarjeta que dejaba un registro para el comercio, el banco y el cliente.
En los años 90 empezaron a difundirse los POS electrónicos, que agilizaron el cobro con tarjetas de crédito y, más adelante, de débito. Al principio se concentraron en los locales grandes, mientras los negocios pequeños seguían trabajando principalmente con efectivo.
Por años, los comercios debían manejar esquemas separados según la marca de tarjeta que querían aceptar. De acuerdo con el Banco Central de Reserva (BCRP), en el 2016 aún no había interoperabilidad de los POS y los adquirentes —las empresas que conectan a los comercios con las redes de tarjetas para aceptar pagos electrónicos— eran exclusivos por marca.
En el 2019 los adquirentes adoptaron esquemas multimarca, cuando VisaNet y Procesos MC se transformaron en Niubiz e Izipay, respectivamente.
Luego llegaron las billeteras digitales. Yape y Bim, por ejemplo, surgieron antes de la pandemia, pero según Chicoma al inicio no había una necesidad lo bastante extendida para usarlas. El covid cambió el panorama: el distanciamiento y la menor interacción física impulsaron los pagos digitales.
En febrero del 2020, el BCRP aprobó el reglamento para los pagos con códigos QR y señaló que esta tecnología podía facilitar que los pequeños negocios accedan a pagos digitales, incluso sin tener un POS.
Poco después, el QR se incorporó al propio POS, de modo que un mismo equipo puede cobrar con tarjeta o mostrar un código para que el cliente lo escanee con su celular. El BCRP indica que adquirentes como Niubiz e Izipay ofrecen esta opción, mientras que los comercios sin POS pueden exhibir códigos QR impresos.
También en el 2020, Visa comenzó a desplegar Tap to Phone, un sistema que convierte un smartphone en terminal de cobro sin necesidad de otro equipo; el Perú figuró entre los mercados de lanzamiento. Esta alternativa llegó a los iPhone en el país recién en septiembre último. Funciona como un POS contactless: el comerciante ingresa el monto en una aplicación y el cliente acerca su tarjeta, teléfono o dispositivo compatible.
Pese a estas innovaciones, el POS conserva su lugar. Chicoma comenta que los comercios lo usan para aceptar tarjetas, recibir pagos por QR y ofrecer otras alternativas, y que el celular se ha sumado como una nueva herramienta de cobro.
La evolución no ha sido una sustitución total de un mecanismo por otro. Del efectivo se pasó a las tarjetas, luego al POS, y después se añadieron los QR, las billeteras y las transferencias desde el celular. Hoy el teléfono puede servir tanto para pagar como para cobrar, y la operación se trasladó de la caja al POS y, cada vez más, a la pantalla del móvil.
